Historial crediticio
Tu historial crediticio es el registro de todos los créditos que has tenido y de cómo los has pagado. No es una calificación que alguien te pone: es un expediente con dueño, con reglas y con derechos. El dueño de los datos eres tú.
Qué contiene
- Cada crédito. Quién te lo dio, de qué tipo, cuánto te prestó, cuánto debes y desde cuándo.
- Tu comportamiento de pago mes a mes, en forma de claves. Las decodificamos en claves MOP.
- Quién te consultó y cuándo.
- Claves de observación y prevención, cuando pasó algo fuera de lo normal: una quita, un convenio, una cuenta en cobranza.
Lo que no contiene, y suele sorprender: tus ingresos, tu patrimonio, tus ahorros, tus impuestos o si tienes trabajo. El historial solo mide comportamiento de crédito.
Quién lo arma
Las sociedades de información crediticia, con lo que les reportan los otorgantes. En México hay dos que atienden personas físicas: Buró de Crédito y Círculo de Crédito. Ninguna genera información propia: concentran lo que les mandan los bancos, las tiendas y las financieras.
Por eso, cuando hay un dato equivocado, el origen casi siempre está en el otorgante y no en la sociedad. Y por eso el procedimiento de reclamación consiste en que la sociedad le pregunte a quien reportó.
Cuánto dura cada dato
| Tipo de información | Permanencia |
|---|---|
| Cumplimiento (pagaste bien) | hasta 72 meses |
| Incumplimiento de 25 UDIS o menos | 12 meses |
| Incumplimiento de 25 a 500 UDIS | 24 meses |
| Incumplimiento de 500 a 1,000 UDIS | 48 meses |
| Incumplimiento de más de 1,000 UDIS | 72 meses |
Calcula la fecha exacta de un registro tuyo.
Lo bueno también tiene fecha de vencimiento
Es la lectura de la tabla que nadie hace. El historial positivo tampoco es eterno: los registros de cumplimiento se conservan hasta 72 meses. Eso tiene dos consecuencias prácticas que conviene saber.
La primera: si dejas de usar crédito por completo, con los años tu historial se va vaciando y vuelves a quedar sin información que mostrar. Cancelar todas tus tarjetas "para no tener problemas" tiene ese efecto secundario. La segunda: una tarjeta vieja que casi no usas pero que pagas puntual está aportando antigüedad, y cerrarla borra esa antigüedad de tu expediente.
Tus derechos sobre él
La Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia te da cuatro cosas concretas:
- Conocerlo. Un reporte gratuito cada 12 meses en cada sociedad.
- Corregirlo. Dos reclamaciones gratuitas por año calendario, con plazos legales de respuesta.
- Que nadie lo consulte sin tu permiso. Un otorgante necesita tu autorización expresa para pedir tu historial. Si en la sección de consultas aparece alguien a quien nunca le pediste nada, eso es reclamable.
- Que caduque. Los registros negativos se eliminan por plazo, no se quedan para siempre.
El derecho que casi nadie ejerce: la declarativa
Cuando una reclamación termina y no te dan la razón, la ley te deja anexar tu propia versión al expediente. Es un texto breve que queda pegado al registro y que va a ver cualquiera que consulte tu historial.
No borra nada ni cambia el dato, y por eso no sirve para lo que la mayoría querría. Pero sí sirve para algo concreto: dar contexto a un registro que se ve mal sin explicación. Un atraso de tres meses durante una enfermedad, un crédito que quedó abierto por un problema con el otorgante, una situación que se resolvió. Quien evalúa lee personas, no solo números.
Para pedirla hay que haber pasado antes por la reclamación: la declarativa es lo que sigue cuando el resultado no te convence.
Si no tienes historial
No tener historial no es neutro: complica. Un otorgante sin información no tiene con qué evaluarte, y eso pesa parecido a tener un historial malo.
Se construye con cualquier crédito que se reporte, y el monto importa menos que la constancia: una tarjeta departamental, un plan de telefonía a plazos, una tarjeta garantizada donde tú dejas el depósito. Varios meses de pagos puntuales valen más que un crédito grande.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el historial crediticio?
Es el registro de todos los créditos que has tenido y de cómo los has pagado. Lo arman las sociedades de información crediticia con lo que les reportan los bancos, las tiendas y las financieras.
¿Historial crediticio y Buró de Crédito son lo mismo?
No exactamente. El historial crediticio es la información; el Buró de Crédito es una de las dos empresas que la guardan. En México se usan como sinónimos, pero la otra sociedad, Círculo de Crédito, también guarda historiales.
¿Cómo empiezo a construir historial crediticio?
Con cualquier crédito que se reporte: una tarjeta departamental, un plan de telefonía a plazos, una tarjeta garantizada. Lo importante no es el monto sino pagarlo puntualmente durante varios meses.
¿Cuánto dura la información en mi historial crediticio?
La información de cumplimiento puede conservarse hasta 72 meses. La de incumplimiento se elimina según el monto, entre 12 y 72 meses, contados desde que el crédito se reportó como vencido.
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